|

|

|

|

|

|

Nieuwe vaardigheden voor het aanvragen van bankkrediet vergroten ook inzicht in de eigen onderneming.

 

Vanwege de kredietcrisis is het voor veel bedrijven erg lastig geworden om aan bankkrediet te komen. Het regent verhalen van prima lopende bedrijven die grote moeite hebben om hun bank te overtuigen van verlenging of verhoging van een lening.

 

Door te denken als een riskmanager van een bank hebben ondernemers een grotere kans op honorering van de kredietaanvraag. Dit vraagt veel van ondernemers en lijkt vaak in te gaan tegen hun belangen. Toch is dit maar schijn. Door de overwegingen van riskmanagement mee te nemen, kunnen ondernemers niet alleen de kans van een succesvolle kredietaanvraag vergroten, maar ook nuttig advies krijgen voor het management van hun onderneming.

 

Kwaliteit is voor banken tegenwoordig het trefwoord bij het verlenen van bedrijfsfinanciering. Banken wegen bij het beoordelen van een financieringsaanvraag meer dan ooit de risico's mee. Riskmanagers binnen de bank hebben nu vaak een doorslaggevende invloed op het succes van de aanvraag. Dit komt doordat de banken door de kredietcrisis krap bij kas zitten en niet erg happig zijn om veel krediet te verstrekken.

 

In de eerste plaats wordt banken door toezichthouders gevraagd meer kapitaal voor crisistijden opzij te zetten. Basel 2, waarin de centrale banken afspraken hebben gemaakt over de kapitaaleisen voor banken, verplicht hen gemiddeld 10% aan kapitaal aan te houden tegenover hun kredietverlening, in plaats van de 8% voor de crisis.

 

Daarnaast zien banken de kwaliteit van hun kredietportefeuilles teruglopen, onder meer door te ruime verstrekking vóór de crisis, maar ook door de normale gevolgen van een recessie. Zij reageren hierop door strenger naar nieuwe kredietaanvragen te kijken.

 

Bovendien zit de markt voor het doorverkopen van leningen nog steeds op slot. Elke lening komt direct op de balans van de bank en blijft daar voorlopig ook staan. Banken hebben daardoor veel minder geld beschikbaar om uit te lenen.

 

Het merendeel van deze oorzaken zal niet binnen afzienbare tijd verdwijnen. Ondernemers zullen daarom de overwegingen van riskmanagers serieus moeten nemen om toch een banklening te kunnen bemachtigen. Dit betekent aandacht voor zaken als de kwaliteit van de jaarrekening, de staat van de bedrijfsfinanciën, een gedegen ondernemingsplan en duidelijkheid over de mogelijke zekerheden die als onderpand voor de lening kunnen dienen.

 

Veel van de verlangens van riskmanagers van banken lijken in te gaan tegen de belangen van een ondernemer. Toch is dit vaak niet zo en kan een ondernemer er zelfs zijn voordeel mee doen. Zo is het ook in het belang van een ondernemer dat een belangrijke stap als het aanvragen van een lening gebeurt op basis van de meest betrouwbare financiële gegevens. Een gedegen ondernemingsplan met een duidelijke visie over het toekomstig succes van de onderneming in de markt is ook voor een bedrijf van veel waarde. Uit onderzoek blijkt bijvoorbeeld dat bedrijven met een goed ondernemingsplan veel succesvoller zijn.

 

Op basis van de financiële gegevens en het ondernemingsplan is het ook voor een ondernemer veel duidelijker hoeveel krediet er eigenlijk echt nodig is, en in hoeverre deze lening in de toekomst te dragen is. Zo wordt voorkomen dat er later grote problemen ontstaan.

 

Dit soort voorbereiding vraagt veel tijd en moeite, maar is het meer dan waard. De tijden dat een banklening in een middagje geregeld kon worden, zijn helaas voorbij. Door te denken als een riskmanager van een bank brengt een ondernemer niet alleen het verkrijgen van bankkrediet dichterbij maar bewijst hij vaak ook nog zichzelf een grote dienst.

 

J.J. Hangelbroek is hoofd riskmanagement Vesting Finance.